信用报告 信用分数介绍及查询方式

美国查信用报告和查汽车的carfax历史一样。 一般都是收费的。

这里提供一些免费的查询地址。 通常都是收$1的processing fee作为验证。有时候是refundable的。 而报告本身确是不收钱的。

查询地址点击图片既可进入：

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通常美国查信用报告的公司有3家。 如果你要分别购买的话，大致是每家10-20刀的费用。 而上面这个会一次性给你提供3家公司的信用报告以及分数。

（其他地方查的话只会有报告， 或者只有分数。 如果一起的话是要另外收费的，

具体可见此视频：http://v.ifeng.com/opinion/world/201011/844913aa-04aa-4cd7-9c30-dd05bcb34b6e.shtml）

信用报告介绍：

在美国，如果您曾经申请过信用卡、购房贷款或购车贷款，或赊购过其他高额商品，申请机构可能就会审阅您的信用报告。如果报告显示您没有按时付账或已经是债台高筑，那么您可能无法获得贷款，或者只能以支付高额利息的方式贷款。由此可见信用报告对您的影响非常巨大。为了省却不必要的麻烦，您应该确保自己信用报告上的信息准确无误，还应该了解信用报告对您的信用产生影响的方式。

我们将在本文中阐述信用报告的组成要素，信用报告的提供机构及信用报告的查看人。还将讨论构成信用报告的所有信息是如何编纂进信用报告文档的。

信用报告由以下这些信息累加而成：您对账单的支付情况及对贷款的偿还情况、存款情况、每月负债情况等等，这些信息能够帮助贷款人确定您的信用风险。

	美国信用报告全接触

信用报告本身并不会对您的信用风险情况下结论——它只不过是向贷款人提供关于自己信用额度结论的数据而已。征信所，又称为信用报告所 （CRA），这些机构从商家、贷款人、房东等人手中收集信用信息，然后将生成的报告出售给企业，用来评估您的贷款申请。贷款人可根据不同的标准确定个人信 用风险情况，因此掌握信用报告的相关信息有助于确保贷款人做出正确的决定。、房东等人手中收集此类信息，然后将生成的报告出售给企业，供其用来对你的贷款 申请进行评估。贷款人根据不同的标准确定个人信用风险情况，因此掌握所有这些信息有助于他们确保所做出的决定正确无误。

信用报告的概念最早从何而来？很早以前，当人们在百货店赊购商品时，店员会将欠款写在一张纸上，然后塞进“腕套”。腕套就是他们带在手腕上的一种纸套。

后来，人们想出用这样的方法来帮助商家确定是否将商品赊购给某个人：那就是，从这些店员们的“腕套”中收集所有此类信息，然后汇总到一起，交给 其他商家以供参考。这种方法所收集到的往往只是负面信息。这些数据包含的信息很多，不仅有身份证号、雇佣信息、保险信息，甚至还包含驾驶记录。但是，却无 法验证这些信息是否正确，企业也无从得知此类信息的由来。贷款人和商家是可以了解此类信息的唯一群体，但是却受到地域范围的限制，这些群体常被人称为是互 防社团和圆桌会议社。为了避免坏账的影响，企业很快就得出结论，这种方式效用并不大。

十九世纪三十年代出现了第一批第三方信用报告所。这些报告所是全国首批以信用报告来作为主业的企业，这些企业在全国建立了服务网络，它们提供的服务事实上很像现代意义上的特许经营企业。

这些报告所与“互防社团”的区别在于：允许任何人在有偿情况下查看此类信用信息。这些“分支机构”从它们的利润中拿出一定比例支付给其CRA中 央总部，用于与其他分支机构交换信用信息。十九世纪七十年代发明的打印机和复写纸大大提高了这些报告所的工作效率。现在有更多的人可以看到累计的信用信 息，这些信息也更为精确，覆盖的地域范围也越来越大。

这些新式的CRA必须高效地与以下四个群体打交道：它们的订户、报告涉及的顾客和企业、其分支机构的联络员及公众。随着业务的成熟，这些报告所逐渐学会了如何高效地与这些群体打交道并使其满意、如何与其他CRA竞争，这样就形成了现在我们所熟知的信用报告所。

构成信用报告的信息包括：

• 个人身份信息——这包括您的姓名、住址（现在的住址和以前的住址）、社会保险号、电话号码、出生日期、现在和以前的雇主，还可能包括您目前配偶的姓名。
• 信用历史记录——这部分包括您向银行、零售商店、信贷公司、抵押放款公司及其他偿还贷款的历史记录。信用历史记录包含您每个账户的信息，如开户时间、账户类型、账户涉及的贷款金额（借款金额）、每月偿还金额等等。如果您已经关闭了该账户；借款已经还清，或者还未偿还贷款、延期偿还，这些信息也将显示出来。
• 公共记录——指可能显示您信贷价值的信息，如税务扣押、法院判决和破产信息。这些信息很容易从公共记录数据库中获得。
• 报告查询情况——这部分信息包含了所有曾经收到您信用报告的贷款发放人。它还包括得到授权，查看信用 报告的其他任何人。此外，还包括为您提供贷款，获悉您的姓名和住址的企业清单。如果您符合这些企业的标准，它们会向您提供贷款、保险或其他相关的产品。实 际上，这些企业并不看报告的内容，而只是从中获取客户的姓名。它们通过“报告查询情况”了解您的信息，并向您发出“预先审批”信用卡邀请函。
• 驳斥声明——您对报告的任何驳斥声明也可能被报告收录在内。大多数征信所允许顾客和贷款人对报告中存在的争议发表声明。

不同身份的报告查看人，看到的信用报告版本也是不同的。顾客版本包括所有上述信息及所有报告查询方信息的清单。商务版本包括所有上述信息，但仅列出“许可范围”内的企业（通常指与你有业务往来的企业）的报告查询方信息清单。

您还可能听说过信用评分。请不要把“信用评分”与“信用报告”混为一谈。信用评分是根据一些公式算出的，这些公式使用报告中的信息进行计算，但信用评分并不是报告的一部分。Fair, Isaac and Co. 开 发了一种专用的计算信用评分的公式，这一公式为大多数贷款人使用，但还存在其他用途的评分方法。信用评分实质上是将信用报告中的所有信息简化为一个三位数 字。这使得贷款人可以比较容易地对您的信贷价值做出评价。评分得出的数字取值范围从300到850，数字越大表示信用风险情况越好。请阅读信用评分面面观，深入了解这一小小的数字对您一生的影响。

信用评分介绍

为了将一点点搜集来的零散信息集中处理并加 以量化，信用报告公司采用了评分的方法。美国信用制度的评分标准不止一种，有的评分标准将积分定在３３０至８３０分之间，有的定在３００至９００之间。评 分越高，贷款的代价越低。评分越低，贷款的代价越高。在近年来的个人信用报告中，美国信用报告公司常常会应邀卖给当事人一份三合一信用评分，就是将益百利 （Ｅｘｐｅｒｉａｎ）和艾可飞（Ｅｑｕｉｆａｘ）美国环联公司（简称美联Ｔｒａｎｓ Ｕｎｉｏｎ）三大信用公司的各自评分集中在一份个人信用报告上。一般 讲，由于信息来源大同小异，这三个公司的评分往往没有什么大的差异，对评分的解释也没有多大区别。

一份个人信用报告不仅打出个人的信 用评分，还标示等级并给出比例。比如，在近来流行的三合一信用报告评分标准定在３３０－８３０之间，分成５个等级，分别是：很差、差、一般、好、出色。一 个获得７６１分的申请人就会被归到“出色”的最高级别。同时，信用报告还给出７３．７９％的比例，顺便告诉申请人，美国消费者中７３．７９％的人信用评分 不如他，换句话说他属于２６．２１％信用出色人的行列。

信用评分的历史大约出现在第二次世界大战前后，战争使得人力匮乏，信用分析人 员严重不足，于是信贷公司开始让有经验的人将评估标准写下来，仿照申请医疗保险的评分卡，以便让没有经验的贷款人决策。到了１９５０年代，数学家比尔·费 尔（Ｂｉｌｌ Ｆａｉｒ）和工程师厄尔·艾萨科Ｅａｒｌ Ｉｓａａｃ在美国西海岸的旧金山用两个人的名字成立了第一家专门致力于信用评分的费尔－艾萨 科公司，并建立了后来盛行美国的评分标准－费科积分（ＦＩＣＯ）。

信用评分的原理是借用统计数据和分析技术的结合，将消费者以往相互 关联又繁杂凌乱的各种涉及信用表现的资料量化，经过加权平均得出简单且具体的分数，使银行和信贷公司一目了然，便于决策。同时信用评分系统的出现又在空间 中统一了标准，使得以往手工操作的审核人员有了一个工作指南，贷款取舍的决定更为规范。

评级标准

信用评估公司根据信用资料中的五项基本内容对消费者进行打分。这五项内容是：１．付账记录；２．未偿还债务；３．开立账户的时间长短；４．申请贷款情况；５．信贷种类及综合信用。

从第１项付账记录来说，按时支付贷款、还本付息就可以逐渐积累较高的信用积分，这当然是对的。但并不是说早付就比晚付好。比如说在信用卡公司给的一个月 的宽限期之内，只要能按期到达，在当月第一天付和在期限最后一天支付效果是一样的。所以一个精明的消费者会充分利用时间差、最大效用的使用金钱，将欠款在 最后一刻付出，他积累的分数和收到催账单马上急着付款的保守消费者的一样。当然，如果精明反被精明误、日期算得过于紧凑造成逾期付款会留下迟付纪录，就前 功尽弃了。

尽管这样，按期付款积累的积分不过占总积分的三分之一多一点，就是说你在一生中每次都做到了在宽限期内付款，也不过争取到 最高积分的三分之一而已，而不是最高积分。你甚至可能比其他曾经拖欠贷款的人的积分还低，这就看你的其他的几项中的表现如何了。这一点上和信用积分与常理 的不同，很多人以为只要按时付账就可以得到最高积分，事实上不是如此。

从第２项未偿还债务上看，之所以越小越好，是因为债务积累大的 积分就少。理论上虽然如此，但是美国是一个鼓励消费的社会，在实际生活中，还款记录同样及时的消费者，借钱多、消费也多的人实际积分要高于借钱少、消费也 少的人，后者又高于不借钱的人。拿信用卡做例子，一个每月按期全额付款的持卡者的积分可能会小于按期非全额付款的持卡者。后者通过利用循环信贷每月欠账， 会为信用卡公司带来高额利息收入，因而受信贷机构的欢迎。

这意味着越敢花钱的人越有钱花，也和常识相违。因为在传统的财富积累意识 中，每天积累一个铜板、集腋成裘、集土成山才是致富的秘诀，而不是相反。信用评分中却不是这个概念。所以很多美国人都知道，要获得高的积分需要有意识地借 贷。就是说消费者一边放着存款不用，而故意到银行和信用卡公司借钱花。为此，消费者就应该有既有汽车贷款，不用现款买车；又有房屋贷款，不用现款购房；也 不用现金买东西，而用信用卡付账。有人这么干纯粹是为了积累信用评分。

从第３项开设账户的的时间长短上看，当然开户时间长的消费者信 誉就好，开户时间短的信誉就差，这符合一般的观念。但是这里面仍有玄机，由于每个账户有不同的用途，专用的账户开立过一段时间将欠款全部还清并关闭账户的 话，反而影响在这一点上的信用历史。因为这样的话信用卡公司就会机械地将消费者在这方面的欠款定为零数额。消费者的开户历史就可能会被抹去，从而影响它所 有账户开户时间的平均，继而丧失了可增加积分的条件。这意味着如果想获得积分不仅要多借钱，而且还要长时间的借钱，只借一两次就还钱攒积分是有限的，不断 借钱，不断还钱才能获得高的积分。

第４项申请贷款情况是指积分评定标准是在一定期内，消费者申请的信用账户越多，积分越低。具体的 讲，消费者新增的申请贷款并不影响积分。只是他的每一次申请都被纪录在案，后来的贷款人都会去信用档案公司查看，被查看次数过多会被怀疑有支付问题，消费 者的积分就会下降，申请贷款就会遇到困难。所以专家建议消费者不要四处申请信用卡，因为不管被接受与否，信用档案都会记上一笔可能被视为负面的信息。

第５项所占的积分比例虽然不高，但是相当重要。比如在费科积分方法中，尤其不能忽视的是第五项综合信用评估的公开记录那部分。就是说如果消费者有破产的 记录，那他就不应该去申请贷款以自取其辱。其实消费者只要被法院判决过，有过诉讼、扣押薪金以及留置权等记录的话，社会上的各种信贷部门就会严加考虑，拒 绝放款，而不是仅仅提高利息。

信用评分公司对个人信用积分的计算方式几十年一直保密，只是在后来要求公开的呼声不断高涨后才一度向公 众披露，几年前费科公司曾经公布它当时的信用记录的积分方式：１、是否按时付账的记录占总积分的３５％；２、负债金额的多少占总积分的３０％；３、信用记 录期限的长短占１５％；４、申请信用的次数多寡占１０％；５、各种综合信用的评估占１０％。